消費税増税より危険！？住宅ローンの金利上昇リスクにご注意を！
現在、住宅ローンの金利は上がり傾向に入ってきています。
ここ5年以上、長らく最低金利が維持されていましたが、いよいよ大手地方銀行などが金利の利率アップに着手し始めました。これに倣う形で、多くの銀行が金利上昇を検討し始めるのではないかと言われています。
住宅ローンの金利はたった0.1%の上昇で(3000万円借入の場合)60万円ほど支払いが増えてしまうほど、最終的な住宅経費に大きく影響する数字です。消費税の2%増税よりも、こちらの方が支出に大きな差が出るかもしれません。
そしてこの金利、一度上がり始めると再び下がる可能性は極めて低いと考えられています。
今回の記事ではそちらの理由をご紹介しながら、住宅ローン金利上昇の危険性についてまとめて行きます。
景気が上向いてきている
住宅ローンの金利は最低クラスを維持していますが、世間の景気はここ数年は上がり調子。就職率も5,6年前に比べて高い数字が出るようになりました。
しかし住宅ローンの金利は、その6年ほど前と比較しても上がるどころかむしろ下がっています。最も厳しい不景気だった頃より、今の方が金利が低いのです。
こういった事情を鑑みると、住宅ローンの金利は何年も前からいつ上がってもおかしくない状況にあったと言えます。ですが銀行はそれぞれで牽制し合って利上げを断行することなく、最低状態をキープしたまま今に至ってしまいました。
その均衡が最近になって崩されてきていることになりますから、一度上がり始めた金利は開放されたダムから溢れ出した水のように、立て続けに上昇していく可能性も否定できません。
これらの動向には、今後より一層注意を払って行かなくてはならないでしょう。
元々赤字ギリギリの金利設定
住宅ローンの金利は「もう下げられません」と銀行員が口にするような状況を何度も乗り越えて、今の超低金利を実現してしまっています。
現在は「これ以上下げたら数千万のお金を貸した挙句赤字になりかねない」というギリギリのラインまで落ちてきていると言われていますので、今後どれだけ不測の事態が発生したとしても、金利が下がる可能性は低いと思われます。
金利が上がるというのも、言うなればタイムセールで格安になった商品が適正な金額設定に戻っていくようなものです。それが再び今と同じ水準に落ちることには期待しない方が良さそうです。
景気が安定すると1,000万円以上支払いが増える
上がると言っても実際にどの程度の危険性があるのか、実感が湧かない方も多いと思いますので1つ補足を。
35年固定のフラット35のお話ですが、こちらは平成以降で最も景気が安定していた2000年代初頭では、金利3%～4%で推移しておりました。
現在の金利は1.1%程度と20年前と2%以上の開きがあります。2%とは住宅ローンで換算すると最終支払いが1,000万円以上変わってくる数字です。同じ金額の家を買ってこれほどまでに総支出に差が出てしまいます。
このまま景気が上向いて来れば、最低時から1%程度の変動は十分に考えられる数字です。オリンピックを迎える2020年は住宅業界を取り巻く環境が変化すると言われており、激しい金利上昇が起こる可能性も十分に考えられます。
ここ1年の差で数十万円どころではなく、数百万円以上の総支出増加が家計に降りかかるかもしれません。そのリスクは消費税増税やその他の政策と比較しても、遥かに危険度が高い物なのです。
余談ですが、バブル期は7～8％ほどの金利だったらしく、これだと最終支払いは購入時の金額の3倍近い凄まじい数字になってしまいます。それでも家が欲しいと言われる時代もあったということですね…。
まとめ
住宅ローン金利上昇のリスクについてまとめて参りました。
「いつ上がるか分からない」と言われ続けてきた住宅ローン金利が実際に上がり始め、この記事で紹介した状況が徐々に現実味を帯びてきたと言って良いでしょう。
住宅ローンは金融機関選定から、実際の金利確定までどうしても時間差があります。住宅メーカーの選定、そして住宅の打ち合わせなどが必要だからです。
不利益を被らないためにも、できるだけ早い段階から住宅購入の検討を始められるのがベストです。
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