家づくり初心者必見！住宅ローンの基本と選び方
マイホームを建てる際、多くの方が利用するのが「住宅ローン」。
でも、
- 「どの金融機関を選べばいいの？」
- 「変動金利と固定金利、どっちがいいの？」
- 「どのくらい借りられるの？」
といった疑問を持つ方も多いのではないでしょうか？
今回は、住宅ローンの基本と選び方について、
初心者向けに分かりやすく解説します！
- 住宅ローンの基本とは？
住宅ローンとは、マイホームを購入・建築するために
金融機関から借りるお金のこと。
一般的には、数十年かけて返済する長期ローンです。
住宅ローンの主な種類
🏦 民間の住宅ローン（銀行・信用金庫など）
→ 金利の種類が豊富で、各銀行ごとに異なる商品がある。
🏠 フラット35（住宅金融支援機構）
→ 全期間固定金利で、借入時に返済額が確定する。
🎯 ネット銀行の住宅ローン
→ 店舗を持たない分、低金利や手数料の安さが魅力。
Webで手続きが完結し、忙しい人にも便利。
- 金利タイプの違い
住宅ローンを選ぶ際に重要なのが「金利タイプ」。
大きく分けて3種類あります。
🔹 固定金利型
→ 借入期間中、ずっと金利が変わらない。
将来の支払い額が一定で安心。 例：フラット35
🔹 変動金利型
→ 市場金利に応じて変動。
金利が下がると返済額も減るが、上がるリスクも。
🔹 固定金利期間選択型
→ 3年・5年・10年など、一定期間は固定金利。
その後、変動か固定かを選択可能。
どれを選ぶべき？
- 金利の変動リスクを避けたいなら固定金利型
- 現在の低金利を活かしたいなら変動金利型
- 将来の選択肢を持ちたいなら固定金利期間選択型
- 住宅ローンの借入額の決め方
住宅ローンの返済計画は、人によって異なるため、
借入期間の選択が重要です。従来の35年ローンに加え、
最近では40年～50年の長期ローンも選択肢として登場しています。
📌 長期ローンのメリット
- 月々の返済額を抑えられるため、家計の負担を軽減できる
- **長期の団体信用生命保険（団信）**が利用でき、
万が一の際の保障が手厚くなる - 繰り上げ返済が可能な場合が多く、
将来的に余裕ができれば早期完済も可能
📌 どの期間を選ぶべき？
- 返済額をできるだけ低く抑えたい人 → 40年～50年ローンも検討
- 将来的に収入増が見込める人 → 長期ローンを利用しつつ、繰り上げ返済を活用
- 安定した返済計画を立てたい人 → 35年ローンで無理なく返済
自分のライフプランや収入の見通しを考慮しながら、
適切な借入期間を選びましょう。「借りられる額」ではなく、
「無理なく返せる額」を基準に考えることが大切です。
📌 返済負担率を意識する！
住宅ローンの返済額が年収に占める割合を「返済負担率」と言います。
- 目安はその方の生活によって変わってきますので、心配であれば、
ファイナンシャルプランナーさんからのライフプランの提案をしてもらう - 例えば、年収500万円なら 年間100万～125万円（月8.3万～10.4万円） が理想
📌 自己資金はいくら準備する？
- 頭金ゼロでも借りられるが、頭金を入れると総返済額が減る
- 目安は 物件価格の10～20％程度
- 住宅ローン選びのポイント
✅ 金利タイプを比較する
→ 固定か変動か、自分のライフプランに合うものを選ぶ。
✅ 諸費用も考慮する
→ 住宅ローンには「保証料」「手数料」
「団体信用生命保険（団信）」などの費用も発生。
✅ 繰り上げ返済の条件を確認
→ 繰り上げ返済ができるか、手数料がかかるかをチェック。
✅ 金融機関のサービスを比較
→ 住宅ローン控除や金利優遇の有無も確認。
- まとめ
住宅ローンは、金額も期間も大きいものなので、慎重に選ぶことが大切です。
🔹 金利タイプの違いを理解しよう！
🔹 借りられる額ではなく、無理なく返せる額を考える！
🔹 手数料や繰り上げ返済など、トータルコストを比較する！
マイホームを安心して建てるために、
自分に合った住宅ローンをしっかり選びましょう！