【連帯債務型住宅ローン　夫婦ペアローン】収入に不安があっても理想の金額で住宅ローンを借り入れする方法

2024.07.27

新築戸建てを検討される時に、
・お子様がまだ小さい
・世帯主様がまだ若く、収入が低い
（ただし、年齢を重ねるうちに
上がっていく予定）
といった世代の方が多くいらっしゃいます。

しかし、収入に少し不安があっても、
お子様と暮らすマイホームを、今建てたい！
と考えるご家庭も多いでしょう。
そんな時に活用できるのが
「連帯債務型の住宅ローン」
「夫婦ペアローン」
です。

共働き家庭が多い近年、
夫婦の収入を合算して組むローン
が増えております。

今回は、
連帯債務型住宅ローンと夫婦ペアローン
について
メリット・デメリットをまじえながら
違いを紹介いたします。

住宅ローンの
連帯債務とは？

複数人で合算した収入を元に
住宅ローンを組むこと

夫婦や親子といった同居する家族で
連帯して債務を負います。
連帯してローンを組んだ物件は、
主債務者と連帯債務者の共有名義となります

収入を合算することができる

連帯債務型の一番のメリットは、
合算した収入を元に借入金額を決められる
というところです。

一人分の収入だけだと、
希望の借入金額に届かないことがあります。
そのような時は、
同居の家族（配偶者など）の収入を合算することで
借入金額を増やすことができます。

パートナーがパート勤務の場合でも
収入として合算できるのが一番の魅力です。

事務手数料の軽減

連帯債務型では、
一つのローンを複数人で組むことになります。

夫婦それぞれで別のローンを組むよりも、
事務手数料を少なくすることができますので、
住宅購入時のコスト削減が期待できます。

連帯債務者も
住宅ローン控除やすまい給付金を
受けることができる

連帯債務型の場合、
それぞれのローンの持分に合わせて
住宅を共有します。
そのため、連帯債務者も
持分に応じた金額分の控除を
受けることができます。

すまい給付金も受けることができます。

連帯債務型は、連帯債務者にも
主債務者と同等の返済義務が生じます。
主債務者と離婚した場合でも、連帯債務者は
返済義務を負い続けなければなりません。

また、連帯債務者は
一般的な団体信用生命保険（団信）に
入ることができません。
そのため、連帯債務者が亡くなった場合は、
主債務者が二人分のローンを
返済する必要が出てきます。
ただし「夫婦連生団信」を利用すれば、
連帯債務者が亡くなった場合でも
保険金がを得ることができます。

連帯債務型の住宅ローンを組む時は、
「夫婦連生団信」を利用しましょう。

住宅ローンを夫婦二人で支払う場合、
連帯債務型の他に選択肢としてあがるのが
夫婦ペアローンです。

夫婦ペアローンでは、
夫婦それぞれが主債務者として、
住宅ローンを組むことになります。

主債務者と連帯債務者が
連帯して１本のローンを組む
「連帯債務型」と異なり、
夫婦ペアローンでは、
ローンが2本立てになります。

節税効果が高い

夫婦ペアローンでは、
夫婦それぞれが主債務者となって
ローンを借り入れます。
そのため、住宅ローン控除を
夫婦別々に受けることができます。

連帯債務型でも
住宅ローン控除は適用されますが、
債務の比率によって金額が計算されるので、
連帯債務者の控除金額は低くなりがちです。

もちろん、夫婦それぞれで、
すまい給付金も受けることができます。

夫婦それぞれで、団信に加入できる

連帯債務型と異なり、夫婦ペアローンでは
それぞれが主債務者となります。
そのため、
夫も妻も通常の団信に加入できます。

夫婦ペアローンでは、同一物件に対して、
夫：１本　　妻：１本
計２本の住宅ローンを組むことになります。
そのため、
ローン２本分の諸費用が発生してしまいます

事務取扱手数料や登記費用などの諸費用が
高くなりますので、ご注意ください。

住宅ローン控除をはじめとした
節税効果などを重視した場合、
夫婦ペアローンの方がお得になります。
ただし、ローンが2本立てになるため
手続きに掛かる時間や諸費用が増えます。

共働きで、夫婦それぞれの収入が同等くらい
のご家庭の場合は、
夫婦ペアローンがおすすめです。
二本立てでローンを組むことによって、
借入金額を増やしつつ、
節税効果も上げることができます。

反対に、夫婦の収入に差があるご家庭は
連帯債務型のローンをお勧めします。

ご家庭の状況によって、どちらが良いのか？
判断が難しい時は、
お気軽にご相談くださいね。

三島市・沼津市・長泉町・清水町・函南町近辺で
新築一戸建てをご検討されている方
下記、お役立ち情報集をご参考ください！