【共働きでもNG？】住宅ローン審査に落ちる意外な理由と対処法
「共働きで収入も安定しているはずなのに、住宅ローン審査に落ちた…」
そんな声を耳にすることが、実は少なくありません。
共働きで世帯年収が高ければ、住宅ローン審査は問題なく通る！
そう思っていませんか？
確かに、収入が多いことは審査において大きなプラス要素になりますが、それだけで「審査通過」が確約されるわけではないのです。
この記事では、共働き世帯でも住宅ローン審査に落ちる意外な理由と、再チャレンジのための対処法をわかりやすく解説します。
「共働き＝ローンが通る」は思い込み？
共働きというだけで安心していると、審査で思わぬ壁にぶつかってしまうことも。
住宅ローンの審査では、収入だけでなく、さまざまな要素が総合的にチェックされます。
特に共働き世帯ならではの盲点もあり、それが審査落ちにつながることがあります。
共働き世帯が住宅ローン審査に落ちる意外な理由
- 収入合算が正しく評価されていない
共働きの強みである「世帯年収の高さ」も、実は単純に合算されるわけではありません。
収入合算には2種類ある
- 連帯保証型：メインの借り入れ者に配偶者が連帯保証人として加わる。
審査上は収入を合算できるが、返済義務は主債務者。
- 連帯債務型：両方に返済義務があり、ペアローンに近い形。
こちらの方が収入がフルに評価されやすい。
ただし、金融機関によって対応が異なるため、どちらの方法が使えるかは事前に確認が必要です。
- 配偶者の勤務形態が不安定
夫婦ともに働いていても、配偶者が「パート」「契約社員」「自営業」「産休中」などの場合は、収入として正当に評価されないことがあります。
特に次のような状況は要注意です。
- 勤続年数が1年未満
- 収入が変動しやすい職種
- 年収にばらつきがあるフリーランス
- 育児休業・産休中による収入ダウン
現在育児休業中の方の収入は、実質「ゼロ」として扱われることが多く、審査上の年収が大きく減ってしまう場合があります。
さらに、育児休業中の復帰予定が未定だったり、会社からの証明書が用意できなかったりすると、審査の信頼性も低下します。
- 夫婦どちらかの信用情報に傷がある
収入がしっかりしていても、信用情報にキズ（延滞、債務整理、携帯代の未払いなど）があると、審査に大きく影響します。
ペアローンや収入合算を利用する場合は、夫婦どちらか一方の信用情報の問題でもアウトになることがあるので注意が必要です。
- 他の借入が多い／返済負担率オーバー
マイカーローン、カードローン、リボ払い、奨学金などの借入額が大きいと、「返済能力に余裕がない」と判断される可能性があります。
共働きで高年収でも、すでに月々の返済額が多ければ、住宅ローン審査には不利です。
- 世帯の家計管理が不透明
実は「通帳管理がバラバラで資金計画が曖昧」「毎月の支出が多い」など、資金計画の甘さが露呈することで、審査に悪影響を及ぼすケースも。
金融機関は、「この人は計画的に返済できそうか？」という視点で総合的に判断するため、家計の見通しが重要になります。
共働き世帯が取るべき対処法・再審査のポイント
対処法①：ペアローン・連帯債務型の活用
収入合算で審査を受けたい場合は、夫婦それぞれが返済義務を持つ「ペアローン」や「連帯債務型」のローンを選ぶと、より正確に合算評価されやすくなります。
ただし、手数料や登記費用が2人分になるデメリットもあるため、事前に住宅会社と相談しましょう。
対処法②：勤務形態・勤続年数の改善
フリーランスや契約社員で安定性に不安がある場合は、
正社員への転換や、少なくとも1年以上の勤続年数を確保してから再審査に臨むと、印象が大きく変わります。
また、産休・育休中の方は、復帰予定証明書や勤務先の復帰計画書を提出すると、金融機関の安心材料になります。
対処法③：信用情報の確認と改善
信用情報はCICやJICCで個人でも開示可能です。
万が一、過去の延滞や未払いがある場合は、以下のような対策を講じましょう。
- 延滞のある借入を完済
- クレジットカードやローンの支払いを滞らせない
- 利用限度額に近いクレジット残高を減らす
目安として、6カ月〜1年の改善期間を設けると、信用評価が上がります。
対処法④：借入金額を見直す・頭金を増やす
無理のない借入額に抑えることも、再審査合格の鍵です。
- 住宅の価格帯を見直す
- 頭金を増やしてローン金額を減らす
- 車や他のローンを繰り上げ返済する
などの対策を行うことで、返済負担率を適正に調整できます。
対処法⑤：金融機関を変えてみる
審査基準は金融機関によって異なります。
都市銀行で落ちても、地方銀行、ネット銀行、信用金庫、
住宅金融支援機構の「フラット35」などでは通る可能性があります。
特に「フラット35」は勤務形態や勤続年数への制限が比較的緩やかで、
共働きの柔軟な働き方に対応しやすい商品です。
共働き世帯の住宅ローン審査、成功のコツ
✔︎ 事前審査をしっかり活用する
本審査に進む前に、必ず事前審査を受けましょう。
事前審査では、仮の審査結果が出るため、
自分たちの資金計画や借入可能額を確認する絶好の機会になります。
✔︎ プロに相談して正確な情報を得る
住宅ローンの知識や金融機関ごとの傾向を熟知している住宅会社に相談すれば、自分たちの状況に合ったアドバイスが得られます。
例えばユニバーサルホーム出水店では、住宅ローンの専門スタッフが、共働き夫婦の状況をしっかりヒアリングした上で、最適な金融機関のご紹介や資金計画のご提案を行っています。
まとめ：共働きでも審査に落ちる理由はある。でも、改善できる！
共働き世帯が住宅ローンの審査に落ちると、「なぜ？」「どうして？」と戸惑ってしまいます。
しかし、この記事で紹介したような意外な落とし穴を理解し、適切な対処をすれば、再審査で通過できる可能性は十分にあります。
ポイントは以下の5つ：
- 収入合算の仕組みを正しく理解する
- 勤務形態や信用情報を見直す
- 借入金額や家計を見直す
- 金融機関を変えてみる
- プロに相談して戦略を立てる
落ち込むのではなく、冷静に次の一手を考えていきましょう。
そして、あなたとパートナーにぴったりの家を、安心して手に入れてください。
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