【ブログ】住宅ローンはいくら借りるべき？札幌で家づくりを始める前に知っておきたい考え方

2026.08.11

住宅ローンはいくら借りるべきか悩む共働き世帯へ。年収倍率や返済負担率の考え方、頭金の実態、FP相談の活用法を分かりやすく解説します。

仕事から帰って上の子の宿題を見ながら、下の子をお風呂に入れて、やっと一息ついたころに「結局うちは、いくらまで住宅ローンを借りて大丈夫なんだろう」とスマホで検索したことはありませんか。結論から言うと、住宅ローンは「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」で決めるのが基本です。年収の何倍まで借りられるかよりも、毎月の返済が家計を圧迫しないかどうかが何より大切になります。

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① いくらまで借りられるかより「返せる額」が大事

住宅ローンの世界では、以前は「年収の5〜6倍まで」という目安がよく使われていました。ですが返済期間の長期化が進んだ今、事情は変わっています。多くの金融機関で最長40年、条件を満たせばフラット50で最長50年まで組めるようになり、実際にフラット35を利用した方の統計を見ると、土地付き注文住宅で年収の7.5倍程度、建売住宅でも6.7倍程度という結果が出ています。つまり「年収の6〜7倍くらい借りている人が多い」というのが今の実態です。

とはいえ、借りられる金額をそのまま借りてよいわけではありません。目安になるのが返済負担率です。年収に対して住宅ローンの年間返済額が占める割合が、おおむね30%前後に収まっているかどうかを基準に考えると、家計にゆとりを残しながら返していけます。共働きで教育費や食費もこれから増えていくご家庭なら、なおさらこの数字を意識しておきたいところです。

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② なぜ「借りられる額」で決めると危ういのか

住宅ローンの審査では、年収に対してかなり高い金額まで貸し出しが可能と判定されることがあります。しかしその金額をそのまま借りてしまうと、子どもの成長に伴う教育費や、車の買い替え、急な医療費といった支出が重なったときに、家計が一気に苦しくなる可能性があります。「借りられる額」と「返せる額」は別物だと考える方も多いのではないでしょうか。将来の収入やライフイベントも含めて逆算することが、後悔しない資金計画の第一歩になります。

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③ 頭金はいくら用意すればいい？

「頭金は物件価格の10〜20%」という情報をよく見かけますが、これは主に建売住宅を想定した目安で、注文住宅の実際の流れとは少し異なります。注文住宅の場合、まず土地の契約時に土地価格の5〜10%程度の契約時金、その後建物の契約時には数十万円〜100万円程度の契約時金を用意するケースが多く見られます。まとまった頭金がなくても計画は進められるので、「頭金がないから家づくりは無理」と諦める必要はありません。

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④ 具体的にどう考えればいい？

例えば世帯年収600万円のご家庭であれば、返済負担率30%を目安にすると年間返済額はおよそ180万円、月々15万円程度が一つの基準になります。ここに金利や返済期間を当てはめてシミュレーションし、無理のない借入額を逆算していくイメージです。ただ、教育費や車の買い替え時期は各家庭で違うため、数字だけで判断するのは難しい部分もあります。だからこそ、家づくりのお金の話は専門家と一緒に整理することをおすすめします。ユニバーサルホーム札幌ブロックでは、提携している社外のファイナンシャルプランナーを紹介することができ、家計全体を見ながら無理のない借入額を一緒に考えてもらえます。お金の不安があるまま土地探しを進めるより、早い段階で相談しておくと安心感が違います。

なお、断熱性能の高い家であれば冷暖房費を抑えられ、長い目で見た総支払額にも差が出てきます。基礎から家全体を包み込むように断熱する工法を採用した住まいなら、月々の光熱費という「見えにくいローン」の負担も減らしやすくなります。

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まとめ

住宅ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」で考えることが大切です。年収の6〜7倍まで借りている人が多いという実態はありますが、返済負担率30%前後を目安に、教育費やライフイベントも踏まえて逆算することをおすすめします。頭金についても、物件価格の10〜20%という一般的な目安ではなく、土地・建物それぞれの契約時金という現実的な金額感で準備を進めれば十分です。

ユニバーサルホーム札幌ブロックでは、土地探しの段階から資金計画までじっくり伴走しています。提携するファイナンシャルプランナーの紹介も可能ですので、「うちはいくらまで大丈夫?」というところから、気軽にご相談ください。

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Q&A

Q. 住宅ローンの相談は、土地が決まってからでないとできませんか?
A. いいえ、土地が決まる前の段階でも資金計画のご相談は可能です。むしろ土地探しの前に大まかな予算感をつかんでおくと、土地選びの範囲を絞りやすくなります。

Q. 頭金がまったくないのですが、家づくりは進められますか?
A. 土地・建物それぞれの契約時金として数十万円〜100万円程度が必要になるケースが多いですが、まとまった頭金がなくても計画を進められる場合があります。まずは資金計画の段階でご相談ください。